Prêt bancaire et apport personnel, les règles du jeu
De manière générale, les organismes de crédit acceptent de financer vos investissements liés à la création d’entreprise lorsqu’ils peuvent être mis en garantis, c’est-à-dire vos investissements amortissables comptablement, essentiellement les investissements matériels. Les besoins liés à la trésorerie au démarrage (fonds de roulement, frais de communication, achat d’un stock de départ…) ne sont pas « récupérables » en cas d’échec. Ils sont donc la bête noire des banquiers ! Dans ce contexte, vous devez montrer votre capacité à financer par vous-même vos besoins non amortissables pour obtenir un prêt bancaire sur vos investissements amortissables. La règle dit que les banques ont coutume d’exiger un apport personnel au moins égal à 30, voire 50 % du coût global du projet pour accepter un crédit professionnel sur les 50 à 70 % des investissements restants. Dans les faits, votre apport devra être équivalent à vos besoins en fonds de roulement et de trésorerie au démarrage.
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Le prêt à taux 0 pour compléter l’apport personnel
Les Plateformes d’Initiatives Locales, telles que France Initiative, proposent ce que l’on appelle un prêt d’honneur, c’est-à-dire un prêt personnel à taux 0 pour pouvoir compléter votre apport personnel et gagner la confiance des banques. Ce type de crédit est versé directement sur votre compte bancaire personnel (et non pour le compte de votre entreprise). Il devient une ressource personnelle à mettre en avant lors des rencontres avec les partenaires financiers. Notez qu’un prêt d’honneur est toujours accordé (et versé) sous réserve d’un accord ultérieur de la banque. Votre premier interlocuteur est donc la plateforme d’initiative locale du département de création de votre entreprise. Les modalités de versement du prêt d’honneur et les montants maximums accordés varient selon la plateforme.
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L’apport personnel pour une levée de fonds
Lorsque les besoins en fonds de roulement sont très importants, vous avez peut-être intérêt à entamer une levée de fonds auprès de réseaux de business angels. Ce type de financement consiste en un investissement au capital social de la société en contrepartie de titres financiers. Ici, la nature des besoins pour lesquels vous cherchez un financement n’est pas un critère prioritaire (besoins matériels, immatériels, amortissables ou non…), mais les business angels n’acceptent un projet qu’à condition qu’il soit déjà lancé. Votre société doit être créée et vous devez justifier d’un premier portefeuille de clients, signifiant implicitement que vous avez déjà investi personnellement dans le projet.
